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También cabe destacar que muchos médicos de mediana y última etapa de su carrera no están interesados en aguantar para alcanzar el estatus de Marcus Welby. En una investigación encargada por The Physicians Foundation, el 39% de los médicos encuestados afirma que está acelerando sus planes de jubilación debido a los cambios en el sistema sanitario.
Esto significa que hay muchas posibilidades de que un socio se retire de su consulta en un futuro próximo. Lo ideal es que la estrategia de salida de los médicos que se marchan se incluya en el acuerdo de asociación o en el contrato de trabajo. Algunos consultorios llegan a negociar un acuerdo formal de separación con los médicos que se van, en el que se aclaran los términos de la salida, incluida la liquidación de cualquier dinero que se deba.
Como mínimo, hay que tomar algunas medidas para minimizar los trastornos en la consulta. Tan pronto como el médico que se retira presente la notificación, considere la posibilidad de crear un plan de transición que aborde estas áreas clave:
Médico que se retira
Recientemente, un médico de atención primaria de edad avanzada que ejerce en solitario me llamó para preguntarme si nuestro hospital compraría su consulta cuando se jubile. He visto a muchos médicos jubilarse a lo largo de las décadas y hay varias formas diferentes de hacerlo. Este post trata sobre las vías de jubilación que pueden tomar los médicos.
En primer lugar, no ofrecí comprar la consulta del médico. En el pasado, los médicos que se jubilaban solían vender su consulta, lo que significaba vender las historias clínicas de sus pacientes. Pero ya nadie hace eso. Con la disponibilidad de las historias clínicas electrónicas, esos historiales en papel no tienen ningún valor: la información médica ya está en línea. Hay situaciones en las que un médico compra el espacio y el equipo de la oficina de un médico que se jubila, pero como la mayoría de los médicos alquilan el espacio de la oficina, esto también se está volviendo bastante raro. Además, en el pasado, los médicos noveles tenían que comprar una consulta para convertirse en socio mayoritario, y los ingresos a menudo se convertían en una indemnización por despido para los médicos veteranos en el momento de la jubilación. Esta práctica también ha desaparecido casi por completo con el paso de la industria al empleo en hospitales y a la contratación de grandes grupos de prácticas multiespecializadas. Como consecuencia de estos cambios, los médicos ya no tienen la opción de cobrar al jubilarse. Sin embargo, esto también ha abierto la puerta a muchas otras formas de jubilación para los médicos.
Edad de jubilación de los médicos por especialidad
Conseguir una jubilación cómoda es el principal objetivo financiero de la mayoría de los médicos, incluidos los millennials que pueden seguir ejerciendo durante muchos años. Para alcanzar este objetivo, los médicos pueden utilizar varias herramientas de planificación a lo largo de su carrera.
Por ejemplo, los planes 401(k) son un tipo de plan de jubilación cualificado (QRP, por sus siglas en inglés) y son la opción más común que se ofrece a los empleados médicos de entidades con ánimo de lucro. Los planes 403(b) funcionan igual que los 401(k), pero los ofrecen organizaciones sanitarias gubernamentales y sin ánimo de lucro.
Los planes 457(b) patrocinados por el gobierno son ofrecidos por organizaciones sanitarias estatales y locales. Los médicos pueden aplazar fondos en el plan antes de impuestos, además del dinero que aportan a un plan 403(b).
Los planes 457(b) de las organizaciones no gubernamentales (ONG) presentan un riesgo especial para los médicos incautos que ahorran para su jubilación. Aunque estos planes también permiten las aportaciones antes de impuestos y el crecimiento con impuestos diferidos, sólo obtienen estos beneficios fiscales debido a un «riesgo sustancial de confiscación» impuesto por el IRS. Los médicos que tienen estos planes pueden perderlo todo si la empresa patrocinadora quiebra. Los saldos de las cuentas de un plan 457(b) de una ONG suelen poder traspasarse a otro plan 457(b) de otra ONG, pero no pueden traspasarse a una IRA ni a ningún otro tipo de plan.
Edad media de los médicos
La nueva Encuesta de Referencia de la Práctica Médica publicada por la American Medical Assoc. (AMA) en mayo indica que, por primera vez, menos de la mitad de los médicos tienen una participación en sus prácticas.
Estos datos reflejan las tendencias que hemos observado a nivel local con la incorporación de múltiples consultas a Baystate Health, Trinity Health Of New England y Cooley Dickinson Health Care. Aunque hay muchas razones para esta tendencia, los médicos deben tener en cuenta las diferencias en la planificación de la jubilación si son empleados en lugar de propietarios de la consulta.
Como propietarios de una consulta, los médicos tienen la oportunidad de aportar una parte importante de sus ingresos con impuestos diferidos a un plan de jubilación a través de los planes de participación en los beneficios 401(k). Tanto en los consultorios pequeños como en los grandes, los propietarios de los médicos trabajan juntos para maximizar sus contribuciones totales a la jubilación.
Para un médico menor de 50 años, su contribución máxima a un plan 401(k) es de 19.000 dólares. Pero es posible que se destinen 37.000 dólares adicionales de participación en los beneficios al plan 401(k), con lo que las aportaciones totales de un médico ascenderán a 56.000 dólares en 2019.
